银行代销产品乱象频出，国家金融监督管理总局新规来规范

<{炒股网}>银行代销产品乱象频出，国家金融监督管理总局新规来规范

长沙晚报掌上长沙3月27日讯（全媒体记者 陈星源 实习生 施颖玥）在银行购买理财产品时，或许你会注意到，除了银行理财子公司自营的产品，也有不少来自其他机构的代销产品。理财、保险、公募基金、信托计划……实际上，银行代销所涉及的产品种类繁多，它们在充实“金融超市”的同时，也为投资者带来多样化的选择。

不过，由于银行代销存在一定的“灰色地带”，侵害消费者权益的乱象也时常出现。如何让这一市场更加规范？近日，国家金融监督管理总局及时出手，发布《商业银行代理销售业务管理办法》（下称《办法》）。记者注意到，这一新规对银行代销业务进行了全面、明确的规定，督促银行审慎准入代销产品，全链条规范销售行为，切实加强对投资者的保护。

私募产品允许间接销售，但准入“门槛”提升

近年来，随着国内私募市场快速发展，私募机构数量持续上升，因鱼龙混杂、良莠不齐做私募基金要注意哪些方面，由此引发的负面事件也屡见不鲜。

在此背景下，监管部门是否会“一刀切”银行代销产品乱象频出，国家金融监督管理总局新规来规范，全面禁止银行代销产品涉私募基金？记者从《办法》中了解到，新规对于银行间接销售私募产品仍作允许，但也对代销私募产品提出了更严格的要求，提高了私募机构的准入门槛。

《办法》明确，商业银行只能接受持有金融牌照的金融机构委托，代销其依法发行的金融产品。这就截断了假借信托公司等通道发行的可能，避免日后产生“爆雷”风险。

此外，《办法》明确了私募基金管理人的具体标准。商业银行产品准入标准应当包括但不限于，其私募基金管理人管理的私募股权投资基金规模合计不低于5亿元、管理的私募证券投资基金规模合计不低于3亿元，在中国证券投资基金业协会登记不少于3年。

同时《办法》中提到，商业银行在对资产管理产品进行准入审查时，如该产品投向非标准化债权类资产、未上市企业股权、私募投资基金，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问，商业银行应当由代销业务管理、风险管理、法律合规、金融消费者保护等部门进行综合评估，并获得本行高级管理层批准。

上海市协力律师事务所高级合伙人江翔宇表示，《办法》要求银行多个部门综合评估、并要获得高管层批准，这一规定提升了对银行相关部门及高管的要求，未来投向私募基金的代销产品上架或趋于严格。

明晰模糊地带，杜绝“存款变保险”现象

在信贷投放承压、息差不断缩窄的当下，开展代理销售业务有助于商业银行发展中间业务，优化收入结构做私募基金要注意哪些方面，形成对利息收入的有力支撑。然而，部分商业银行在代销业务中也涌现了一些问题，“存款变保险”、存款被银行员工挪用“不翼而飞”等代销乱象接连出现。

对此，《办法》出台了一系列明确规定，对模糊地带予以明晰。

在产品展示方面，《办法》规定，商业银行应当以显著方式提示客户关注代销业务规则和收费标准，代销产品的发行机构、产品属性、主要风险和风险评级情况，以及商业银行与合作机构各自的责任和义务等信息。

在销售流程方面，《办法》明确商业银行应当向客户提供并提示其阅读相关销售文件，包括风险提示，以请客户抄写风险提示等方式充分揭示代销产品的风险，销售文件应当由客户签字逐一确认。

其中银行代销产品乱象频出，国家金融监督管理总局新规来规范，对于六十五周岁以上的老年人、限制民事行为能力人等特殊客群，商业银行应当制定更为审慎的销售流程，加强宣传推介和销售行为管理，强化风险提示。这一规定为守好特殊群体的“钱袋子”提供了有力支持。

严控销售管理，禁止11类行为

在推介销售代销产品的过程中，有哪些不规范行为需要明令禁止？《办法》中提到了涉及11类行为的禁止清单。

例如，针对可能存在的销售“噱头”，《办法》明确不得未经授权或者超越授权范围开展代销业务，假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品，或者展示未经审批的产品销售文件和资料；不得将代销产品以自营产品的名义进行销售，或者采取虚假、夸大、片面等宣传方式误导客户购买产品；不得诱导客户购买与其风险承受能力不匹配的产品。

此外，《办法》指出，商业银行仅限于在本行营业网点、官方网站及互联网应用程序（App）等本行自主运营且不依赖于其他机构的渠道设专区销售代销产品，不得通过外包业务流程、让渡业务管理权限、将全部或者部分销售环节嵌入其他机构应用场景等方式违规开展代销业务。代销私募资产管理产品的，应当通过本行面向合格投资者的专门渠道以非公开方式宣传推介和销售。这对于长期存在的“第三方引流”销售也进行了打击。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，长期以来，信息不对称是阻碍金融消费公平性的主要障碍。《办法》要求商业银行确保产品信息的准确性、完整性和易懂性，同时强调销售过程中应避免任何夸大收益或隐瞒风险的误导行为。这些规定不仅提升了金融产品信息的透明度，也为消费者做出明智的投资决策创造了良好条件。

“商业银行代销业务涉及千家万户，与百姓民生息息相关。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，不断规范代销业务，将更好地发挥代销业务在服务居民投资理财、提高财产性收入等方面的作用，新规也将有助于进一步促消费、扩内需。

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