银行结算运营现状分析怎么写 实用撰写方法参考干货

<{炒股网}>银行结算运营现状分析怎么写 实用撰写方法参考干货

支付结算是整个社会经济最基础的金融活动，在生产、分配、交换、消费各个环节发挥着平滑交易、节约成本、提高效率等多重作用，已经成为现代经济增长不可或缺的金融基础设施，也是现代金融体系的基础性功能。随着信息科学技术在经济金融领域的深入应用，支付主体、支付渠道、支付工具、支付形态正发生着深刻变化，现行的法律体系和监管规则已不能适应业务创新发展和市场公平竞争的需要，理应成为此次银行业修法重点关注的核心问题之一。

随着信息科学技术应用日益广泛，网上支付、手机支付、虚拟支付、批量支付等多种支付渠道、支付工具、支付模式的创新层出不穷，现代支付结算的内涵和外延迅速扩展，支付结算市场的竞合关系也更加复杂和多元，客观上使得现行的法律规范出现了一系列不适应的问题，亟待制度创新以为业务持续健康发展营造良好的法律环境。

一、近年支付结算业务创新发展的动态和趋势

（一）支付市场的参与主体更加多元和分散

在经济迅速发展、信用环境变化、业务需求多样化的情况下，在商业银行之外，相继出现了财务公司、银联组织、各清算所和清算中心等多个市场参与主体，尤其是近年来第三方支付机构迅速发展，已经成为支付市场的重要参与者，统计数据显示，自2011年以来，先后有270家机构获得央行颁发的第三方支付牌照。

未来，随着民营银行体系不断扩大，更多非银行支付机构涌现，苹果支付等新生支付形态出现，支付市场的参与主体还将更加多元化，并将在多个领域、多个维度、多个层次展开竞争，支付市场将呈现更加分散化的状态。

（二）支付渠道、支付工具、支付形态更加丰富

随着计算机及互联网技术的创新及应用持续深入，新的支付渠道、支付工具、支付形态不断涌现，并以更快的速度实现应用普及：

在支付渠道层面，网上银行、电话银行、自助机具、智能手机等新型支付渠道的应用逐步拓展，未来随着智能设备加速升级换代，以及指纹、声波、NFC支付、人脸识别等技术的成熟和运用，移动端有望成为主流支付渠道。

在支付工具层面，随着电子货币、电子钱包、电子发票等新的支付工具不断涌现，手机支付等新的支付模式应用更加广泛，纸质票据、银行卡等传统支付媒介有可能逐步退出主流支付市场。

在支付形态层面，随着互联网技术的深入应用，传统的有形支付概念正在发生着变化，比如，商业银行的“快捷支付”短信验证码扣划业务模式已得到市场普遍认可，云端支付等虚拟化支付形态悄然出现。

（三）不同市场主体的业务合作更加深入和全面

基于监管要求、业务创新等多重因素，支付结算市场各参与方之间呈现出较为复杂的竞合关系，以商业银行和第三方支付机构为例，二者在互联网支付、银行卡收单和备付金存管等领域正展开密切合作：

在互联网支付领域，双方之间的主流业务合作模式主要有两种：一是网关模式，客户支付时跳转商业银行网银界面，由银行完成身份认证、付款；二是快捷支付模式，客户经银行验证核心信息之后实现支付账户与银行账户绑定，后续支付仅需核验手机验证码。

在银行卡收单领域，根据人民银行规定，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的第三方支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的第三方支付机构，可与银行合作开展银行卡收单业务。

在备付金存管领域，第三方支付机构或因平台担保交易产生的支付时间差，或因客户向支付机构账户充值，都将产生客户资金沉淀。根据人民银行规定，第三方支付机构必须在银行开立备付金存款账户，专门用于存放客户交易资金。

二、当前支付结算业务的立法现状及存在的问题

（一）法律体系和监管规则持续完善银行结算运营现状分析怎么写 实用撰写方法参考干货，但相关法律法规的系统性、权威性有待提升

目前我国已经颁布实施了《商业银行法》、《票据法》、《反洗钱法》等多项法律，人民银行、银监会等监管部门也相继出台了《支付结算办法》等部门规章，为支付结算业务发展奠定了的制度基础。特别是，2015年以来，监管部门围绕互联网金融业务创新接连出台了一系列规范和指导性文件，包括《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等，对于规范第三方支付业务发展、重构金融市场秩序起到了积极作用。

但总体而言，支付结算业务作为最基础的金融服务，尚缺乏整体性、原则性、指导性法律规范。比如，《商业银行法》仅提出商业银行可以办理结算业务，《票据法》、《电子签名法》、《反洗钱法》也仅为单项支付工具和专项工作的法律规定。《支付结算办法》等多为人民银行发布的规范性文件，属于部门规章范畴，位阶相对较低，且与部分法律规定相冲突，在实际执行中也存在一定的问题。

（二）业务监管制度亟需修订和完善，消费者权益保护体系建设迫在眉睫

《支付结算办法》、《人民币结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》等现行监管政策主要是根据当时的支付结算业务发展需要而制定，出台时间较早，出台的目的更多是出于业务指导和监督的需要。但随着支付结算市场不断变化，支付结算业务品种不断丰富，这些监管政策越来越难以适应支付结算业务发展的需要，甚至成为限制和约束商业银行业务创新步伐的制度桎梏。

需要重点提出的是，随着我国支付服务市场的高速发展，商业银行和支付机构的业务合作关系更加紧密。由于支付服务的特殊性，在缺乏相关法律规范的前提下，银行和支付机构的责权利界定不清晰，容易忽视消费者的利益诉求，甚至发生损害消费者利益的问题，近年来消费者、银行、支付机构之间的争议和纠纷呈现出逐年增多态势。

（三）尚未形成统一的监管规则，不同市场主体的监管程度存在较大差异

当期，我国从事支付结算业务的机构主要包括商业银行和第三方支付机构两大类，实践中，两类机构适用于不同的法律规范和监管规定，形成监管层面的“利差”和创新环境的差距银行结算运营现状分析怎么写 实用撰写方法参考干货，使得竞争、冲突加剧，具体而言：

在机构准入层面，商业银行的设立要符合《商业银行法》的设立标准和流程，并需要由银行业监督管理委员会批准，准入门槛较高。而第三方支付机构依据《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》取得支付业务许可证，由中国人民银行管理，准入相对宽松。

在业务规则层面，商业银行从事支付结算业务，需要遵守《商业银行法》、《票据法》、《反洗钱法》、《电子签名法》、《现金管理条例》等法律法规，以及《人民币单位存款管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》、《国内信用证结算办法》、《电子支付指引》、《电子商业汇票业务管理办法》等监管部门规章，业务发展和创新受到严格的监管和限制。而根据现行法律体系，第三方支付机构从事支付业务适用完全不同的法律规则，主要有《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等，相关规定较为原则，且出台时间较晚，使得支付机构在发展过程中具有较为宽松的监管环境，支付机构的支付业务种类和技术得到飞速发展。

在权责界定层面，虽然支付机构与商业银行体系并行、支付账户与银行账户共存，监管机构仍然将社会支付体系运行监管的重点放在商业银行，比如坚持银行账户强实名管理，且要求通过银行协助支付机构进行支付账户的实名认证；强调支付资金最终归属于银行，要求银行承担支付机构备付金监督管理、客户资金安全保障等职责。而实际上银行的信息流已被屏蔽和割裂，无法掌握客户身份和业务信息，对于客户真实性、业务合规性、资金安全性的管理难度大大增加。

三、修订和完善银行业金融机构支付结算业务规则的思考和建议

健全的业务规则是保障行业健康、有序发展的基本要求，是指导各参与主体行为的根本准则。对于支付结算业务来说，应该明确原则性、规范性业务要求，体现对整个支付结算体系的基础性指导作用。

（一）严格支付结算业务准入，兼顾差异化监管原则

任何从事支付结算业务的机构，无论是银行业机构还是第三方支付机构，只要为客户开立账户并存储客户资金，则构成了服务机构与客户之间的债权债务关系，必然存在信用风险。从事支付结算业务的本质就是货币资金的转移，业务发展过程中受内外部风险因素的影响，也必然存在操作风险。事实上，第三方支付机构与商业银行从事的支付结算业务并没有本质上的区别，比如银行结算运营现状分析怎么写，支付机构所设立的虚拟支付账户已经具备资金存储等银行账户功能。相对而言，支付机构所面临的风险已经远远超过互联网企业的风险，如发生客户资金损失或流动性危机，可能对整个金融系统安全产生重要影响。因此，建议监管部门对于银行和支付机构开展的同类业务执行统一的监管标准，制定统一的业务规则，特别是对于自身建立了账户体系的支付机构，建议改变其“非金融支付机构”的定位，作为存款类金融机构管理。

但对于仅从事第三方支付业务的机构，仍建议参考其他国家的实践经验，实行单独的牌照管理。从主要国家的经验来看，各国对单牌照银行业金融机构的监管主要强调反洗钱、沉淀资金托管、重要信息披露、消费者权益保护等方面，比如，美国第三方支付服务实施联邦和州两级监管，监管重点是消费者权益保护、信息报告、反洗钱和打击金融犯罪等；英国金融行为管理局要求包括互联网支付机构在内的所有支付机构需注册并符合相关的审慎监管要求；法国第三方支付机构由法国银行监管局会同法国央行，根据《欧盟电子货币指引Ⅱ》的相关规定进行监管；日本从事支付业务的非银行机构必须获得金融厅的许可，单笔业务资金不得超过100万日元。

（二）确立账户实名制要求，从源头遏制金融犯罪活动

账户的本质是服务于权益的存储与支取，是最基础的金融服务，所有的金融产品与服务均以账户为载体。账户实名制是我国一项最基本的金融制度，是金融体系稳定运行的基础，建议在银行业经营的基本法律中，确立账户实名制的基础性地位，确保我国金融体系的稳定，有效防范利用假名、匿名账户进行非法活动，从源头上遏制贪污受贿、偷逃骗税、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动，促进社会信用体系建设和反洗钱工作开展。

所有从事银行业务的机构，不仅仅局限于商业银行，均应该遵守账户实名制要求，避免非银行金融机构的业务创新成为规避监管的港湾。

（三）明确支付结算基本原则，构筑业务健康发展秩序

支付结算作为最基础金融活动，建议根据业务实际发展情况，提炼出业务的基本原则和规则：

一是身份认证原则。银行业机构为客户办理支付业务时，须通过约定的形式有效验证客户身份，确保支付指令确实为客户业务意愿。

二是履约付款原则。客户与银行业机构之间属于契约合作关系，客户是存放于银行业机构账户内资金的债权人，有权对资金进行支付管理。银行业机构要履行协议约定，按照客户的支付指令及时办理付款。

三是准确入账原则。支付结算服务机构应该按照准确入账的原则，对于客户的资金及时、准确入账，确保谁的资金入谁的账，保障客户权益。

（四）围绕业务发展实践，清晰规范各方责权利关系

支付结算服务机构和客户在支付业务中属于服务的供应方和需求方的关系，双方的合作属于契约基础上的合作，遵照平等互利的原则，各自承担相应的责任。在银行业法的修订过程中，应明确客户与支付服务机构间民事主体关系，按照双方责任和利益并重的原则，在规范服务机构责任的同时也明确客户的义务，例如客户在保管票据、印章、U盾、银行卡等方面的责任，避免客户恶意丢失造成损失要求服务机构赔偿的行为。

同时，针对商业银行、非银行支付机构合作开展支付结算业务已经成为一种基本业态，建议遵循权责对等原则，在银行业法中清晰界定业务运作各环节各方的责任、权利、义务。

（五）拓展信息保护规定，全面维护消费者信息安全

在支付结算业务中，消费者往往关心资金安全、交易保障、信息保密等，但现行商业银行法关于客户信息保护的规定集中存款人和存款信息，但是支付结算信息同样属于消费者重要的金融信息，信息泄露可能被不法分子所利用。应进一步明确支付结算业务中消费者信息保护规定，明确支付服务机构在为客户提供账户和支付服务中，应确保信息安全银行结算运营现状分析怎么写，除国家法律法规规定的有权机关外，任何单位和个人不得查询和获取客户的支付结算信息。

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